Hipoteka jest dokumentem prawnym, który przenosi własność nieruchomości z kredytodawcy na kredytobiorcę. Pożyczkodawca zgadza się pożyczyć pieniądze pożyczkobiorcy, a następnie zabezpiecza się na nieruchomości jako zabezpieczenie spłaty pożyczki. Oznacza to, że po podpisaniu hipoteki, pożyczkodawca posiada zastaw na Twoim domu. W większości przypadków kredytodawcy wymagają wystarczającego zabezpieczenia (takiego jak gotówka lub inwestycja), zanim zapewnią fundusze na pożyczkę hipoteczną. Nie oznacza to jednak, że wiele innych źródeł finansowania nie jest dostępnych dla tych, którzy chcą zabezpieczyć kredyt hipoteczny pod zastaw domu za pomocą alternatywnych opcji finansowania, takich jak kredyty mieszkaniowe i drugie kredyty hipoteczne.
Co to jest hipoteka?
Hipoteka to dokument prawny, który przenosi własność nieruchomości z kredytodawcy na kredytobiorcę. Kredytodawca zgadza się pożyczyć pieniądze kredytobiorcy, a następnie zabezpiecza się na nieruchomości jako zabezpieczenie spłaty kredytu. Oznacza to, że po podpisaniu hipoteki, pożyczkodawca ma prawo zastawu na Twoim domu. Na przykład, jeśli pożyczysz $200,000 na dom, a umowa hipoteczna przewiduje, że tylko Ty możesz w nim mieszkać, jesteś właścicielem 100% kapitału własnego domu, ale tylko 200,000zł wartości kapitału własnego. Tak więc, chociaż masz $100,000 kapitału własnego, Twój dom jest wart tylko 100,000zł z powodu ujemnego kapitału własnego lub deprecjacji.
Rodzaje kredytów hipotecznych
- Fixed Rate Mortgages: Są to kredyty hipoteczne, w których oprocentowanie kredytu pozostaje takie samo przez cały czas trwania kredytu. Kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej są oferowane przez banki, oszczędności i pożyczki oraz firmy hipoteczne.
- Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu: Ten rodzaj kredytu hipotecznego pozwala kredytobiorcy płacić wysoką początkową stopę procentową, a następnie niższą kwotę miesięczną. Długość kredytu i kwota odsetek, które kredytobiorca kończy płacić, zależy od warunków kredytu.
- Hipoteki hybrydowe: Hybrydowy kredyt hipoteczny łączy w sobie cechy obligacji i kredytu hipotecznego. Hybrydowe kredyty hipoteczne są oferowane przez banki, oszczędności i pożyczki oraz firmy hipoteczne.
- Interest Only Mortgages: Są to hipoteki, w których kredytobiorca otrzymuje tylko odsetki. Kredyt jest spłacany dopiero po sprzedaży nieruchomości.
Dlaczego ludzie biorą kredyty hipoteczne?
To nie jest pytanie, które powinieneś zadać przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, ale dlaczego ludzie zaciągają kredyty hipoteczne? Jest wiele decyzji finansowych, które podejmiesz w ciągu swojego życia, a które mają wpływ na Twoje finansowe samopoczucie. Jedną z takich decyzji może być zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Kredyty hipoteczne są zaciągane przez różne osoby. Możesz być w wieku 20 lat i właśnie założyłeś gospodarstwo domowe, i możesz chcieć kupić dom. Możesz również być seniorem w wieku 50 lub 60 lat, który nigdy nie posiadał domu. Istnieje wiele powodów, dla których ludzie mogą chcieć kupić dom. Jednym z nich może być zapewnienie stabilnego, długoterminowego miejsca zamieszkania dla swojej rodziny.
Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) ubezpiecza kredyty hipoteczne dla kredytobiorców, którzy mieszczą się w określonych wytycznych i którzy mają dobry kredyt i aktywa gwarantujące kredyt. Maksymalna kwota, jaką może uzyskać pożyczka ubezpieczona przez FHA wynosi $417,000, a kwota pożyczki może być tak niska jak 3.5% odsetek. Aby zakwalifikować się do pożyczki FHA, kredytobiorcy muszą mieć zaliczkę w wysokości co najmniej 3,5% ceny zakupu. Kredytobiorcy muszą również posiadać ocenę kredytową na poziomie co najmniej 620 i muszą mieścić się w określonych wytycznych dotyczących dochodów. Niektóre firmy hipoteczne oferują również finansowanie, które pozwala kredytobiorcom uzyskać finansowanie przez FHA. Jest to tak zwana pożyczka ubezpieczona przez FHA lub HECM. HECM to rodzaj pożyczki FHA, która pozwala kredytobiorcy na dokonywanie płatności w oparciu o dochody innej osoby.
Kredyty konwencjonalne
Kredyt konwencjonalny jest kredytem o zmiennej stopie procentowej. Oznacza to, że oprocentowanie może wzrosnąć w trakcie trwania kredytu. Zaletą tego typu pożyczki jest to, że może być ona bardziej przystępna dla kredytobiorców, ponieważ nie muszą oni płacić opłaty za finansowanie z góry. Jest również mniej prawdopodobne, że będą one miały zmienną stopę procentową, ponieważ stopa procentowa jest oparta na stałej stopie w określonym czasie. Niektóre konwencjonalne pożyczki mają opcję “bez kosztów”. Oznacza to, że stopa procentowa nie jest określana przez wynik kredytowy kredytobiorcy. Pożyczkodawca ustala stopę procentową.
Sprawdź również:Czy żona odpowiada za długi męża?
Inne opcje hipoteczne
- Home Equity Loans: Jest to pożyczka, którą bierzesz pod zastaw wartości swojego domu. Stopa procentowa będzie zazwyczaj wyższa niż w przypadku standardowej pożyczki. Oznacza to, że odsetki płacone od kredytu mieszkaniowego mogą przekroczyć kwotę, którą zapłaciłeś za dom.
- Linia kredytowa pod zastaw domu: Ta pożyczka jest podobna do pożyczki pod zastaw domu, ale dostępna kwota jest oparta na linii, a nie na kwocie. Oznacza to, że co miesiąc dokonują Państwo płatności od określonej kwoty, a płatność ta jest obliczana w taki sposób, że mają Państwo określoną kwotę kredytu dostępną na ten cel.
- Home Equity Conversion: Jest to proces prawny, który pozwala wycofać swój kapitał domowy jako ryczałt bez ponoszenia kary. Te pieniądze mogą być wykorzystane na różne cele.
Podsumowanie
Kredyty hipoteczne są jednym z najważniejszych narzędzi finansowych, z których będziesz korzystać w swoim życiu. Są one niezbędne do posiadania domu i są sposobem na pożyczenie pieniędzy pod zastaw domu, aby zapłacić za przyszłe wydatki. Kredyt hipoteczny pozwala na pożyczenie pieniędzy pod zastaw domu lub innej nieruchomości. Pożyczka jest spłacana przez miesięczne płatności dokonywane na poczet pożyczki. Należy dokonywać regularnych wpłat na poczet kredytu hipotecznego aż do zakończenia okresu kredytowania, który zazwyczaj wynosi 30 lat.